От авторов книги:

Ежедневно тысячи людей задаются вопросом «почему же я не богат?» Казалось бы, хорошее образование, работа 24/7, стабильный заработок, а денег все нет… Чтобы узнать секрет обогащения, авторы книги исколесили почти всю Америку, опросив более 500 миллионеров и свыше 11 000 респондентов с высокими доходами. Это исследование началось более 20 лет назад, но принципы финансового процветания работают до сих пор. Если вам интересно, как самые обыкновенные люди становятся богатыми – эта книга для вас!

Ключевое из книги на мой взгляд

1. Откладывай от 15% своего дохода. Развивай навык накопления богатством.
2. Выбери правильную профессию.
3. Занимайся скучным бизнесом.
4. Миллионеры уделяют 9 часов в месяц на планирование финансов.
5. Нанимай лучших финансовых консультантов.
6. Покупай машины 3х летней давности, в которую на заднее сиденье можно бросить рыбу после рыбалки.
7. Скромная одежда, скромные часы.
8. Торгуйся.
9. Выбирай рестораны подешевле.
10. Изучать рынок инвестиций.

Расшифровка:

ОНБ, отличный накопитель богатства.

ПНБ, плохой накопитель богатства.

СНБ, средний накопитель богатства.

Семь факторов. Кто становится богатым?

Как правило, богатый человек – это бизнесмен, который постоянно живет в одном городе. Он владеет небольшим заводом, сетью магазинов или компанией, которая оказывает профессиональные услуги. У него есть жена, и он никогда не разводился. Его соседи – люди с куда меньшим доходом, чем у него. Он отлично управляет бюджетом семьи и умеет инвестировать. Он – миллионер в первом поколении. Богатые люди, как правило, ведут образ жизни, который способствует накоплению богатства. За годы наших исследований мы выявили семь общих черт, которыми обладают все люди, скопившие значительные состояния:

1. Они живут намного скромнее, чем позволяют средства.

2. Они эффективно распределяют время, энергию и деньги.

3. Они предпочитают быть финансово независимыми, а не демонстрировать высокий социальный статус.

4. Родители не оказывали им материальную помощь.

5. Они не оказывают материальную помощь взрослым детям, потому что те в состоянии позаботиться о себе самостоятельно.

6. Они следят за рынком.

7. Они правильно выбрали профессию.

Семья, жена

Самые лучшие накопители богатства состоят в браке с такими же бережливыми людьми. Рассмотрим типичную богатую семью. Почти 95 % семей миллионеров – супружеские пары. В 70 % семей мужчина обеспечивает от 80 % дохода. Большинство этих мужчин отлично умеют зарабатывать – годовой доход их семьи существенно выше среднестатистического по стране (около 33 000 долларов). При этом они бережно относятся к деньгам и не сорят ими во все стороны.

Для этого недостаточно, чтобы только один член семьи был бережливым, – «вторая половина» должна разделять эти ценности.

Как сказал один из миллионеров:

–  Не могу заставить жену тратить деньги!

Большинство людей никогда не станут первым поколением миллионеров, если второй член семьи расточителен.

Ода бережливой жене

Один миллионер, женатый 31 год, вспоминает историю, как он вручил ей акции на 8 миллионов долларов: «Она улыбнулась и сказала: «Спасибо большое!» А затем продолжила вырезать из газет скидочные купоны на продукты – так же, как она делала это каждую субботу на протяжении всех этих лет. Когда мы только начинали и у нас не было ничего, кроме это кухонного стола, она во многом себе отказывала и всегда бережно относилась к каждому центу. Вот поэтому мы богаты».

Подумайте о том, почему вам не удается стать богатыми. Сколько вы зарабатываете в год – 70, 100, 200 тысяч долларов? Это отличный результат, поздравляем вас. Но почему тогда вам не удается скопить состояние?

Наверняка вы не ведете и не планируете бюджет. А в этом-то и есть один из главных секретов миллионеров.

Формула расчета капитала:

(Годовой доход Х Возраст человека)/10

Подоходный налог

годовой доход типичного миллионера составляет менее 7 % его состояния, то есть менее 7 % состояния подлежит налогообложению в той или иной форме. В последних исследованиях этот показатель немного снизился – до 6,7 %. Миллионеры знают: чем больше тратишь, тем большую часть капитала реализуешь и тем выше налоги. Вот почему миллионеры и те, кто хочет ими стать, следуют вот такой формуле:

Чтобы накопить богатство, сводите к минимуму реализуемый доход, подлежащий налогообложению, и к максимуму – нереализуемый (возрастание стоимости активов, т. е. увеличение богатства, не требующее перемещения денежных средств).

Подоходный налог – самая крупная статья расходов для большинства людей. Он взимается с дохода, а не с богатства, не с активов и не с прироста капитала.

• Образование и высокие доходы сами по себе не приносят финансовой независимости. Чтобы ее достичь, нужно уметь планировать и в чем-то себе отказывать.
• Миллионеры, проживающие в престижных районах, реализуют лишь 6,7 % своего состояния, в то время как их соседи тратят до 40 % ради поддержания внешнего лоска.
• Если вы еще не богаты, но хотите разбогатеть, не покупайте дом, закладная на который более чем вдвое превышает годовой совокупный реализованный доход семьи.
• Проще говоря, богатеют люди, которые знают, как распределить время, энергию и деньги с максимальным эффектом для роста чистой стоимости.
• Если семья разделена на два финансовых лагеря, ей будет крайне сложно скопить значительное состояние.
• Ваша главная цель – ежегодно откладывать для инвестирования не менее 15 % вашего дохода. Это самый простой и доступный способ разбогатеть.
• Изучать рынок инвестиций.

Распределение времени

Ниже мы приводим перечень утверждений, с которыми согласны большинство ОНБ и не согласны большинство ПНБ:

• Я трачу много времени на планирование финансов.

• Я всегда найду время для квалифицированного управления своими капиталовложениями.

• Сначала я найду время для управления капиталовложениями, а потом – для других дел.

ПНБ обычно соглашаются со следующими утверждениями:

• Я уделяю недостаточно времени принятию решений по капиталовложениям.

• Я слишком занят, чтобы контролировать свои финансы.

Планирование

• ОНБ со средним доходом тратят на планирование капиталовложений лишь 8,4 часа в месяц, или 100,8 часа в год. В году 8760 часов, следовательно, планирование занимает только 1,2 % времени в жизни ОНБ. ПНБ тратят на планирование капиталовложений в среднем 4,6 часа в месяц, или 55,2 часа в год – практически в два раза меньше.

Сравниваем время

• Доктор Север (ОНБ) тратит примерно 10 часов в месяц (или 120 часов в год) на изучение и планирование капиталовложений (см. таблицу 3.5). Доктор Юг – только 3 часа в месяц, менее 40 часов в год.

Доктор Север – инвестор с узкой специализацией. Он предпочитает вкладываться в сельское хозяйство и акции медицинских компаний. Не торопится сбывать акции по каким-то мелким скачкам рынка или по звонку брокера. Использует долгосрочные стратегии.

Наём финансиста

• Возможно, вы не так богаты, как бы вам хотелось, потому что вы несерьезно относитесь к семейному бюджету – не только в части планирования, но и в части найма людей, которые будут вам с ним помогать.
• Прежде чем взять на работу финансового консультанта или специалиста по капиталовложениям, серьезная компания кроме личной встречи требует представить обязательную информацию по следующим пунктам:

• рекомендации;

• документ, подтверждающий образование;

• сведения о платежеспособности;

• резюме и анкета соискателя;

• документы, подтверждающие квалификацию и соответствие кандидата требованиям должности.

Покупка автомобиля – стиль миллионера

• Как миллионеры приобретают автомобили? Примерно 81 % – путем прямой покупки, остальные – путем лизинга, т. е. аренды с последующим выкупом. Только у 23,5 % миллионеров есть новый автомобиль – большинство из них купили его в течение последних 2 лет, а 25,2 % не приобретали автомобиля в течение последних 4 и более лет.
• Сколько миллионеры платят за свои автомобили? Типичный миллионер потратил на последнюю 24 800 долларов (см. таблицу 4.2). Обратите внимание, что 30 % заплатили 19 500 долларов и меньше. Средний американец приобретает автомобиль стоимостью 19 000 долларов. Не сильно опережают его миллионеры, правда?

Правила для богатых родителей и их успешных детей

1. Никогда не говорите детям, что родители богаты
2. Учите детей бережливости и самодисциплине
3. Не говорите детям о своем богатстве до тех пор, пока они не вырастут, получат образование и научатся обеспечивать себя, ведя разумный и достойный образ жизни
4. Старайтесь минимально обсуждать вопросы наследства
5. Никогда не предлагайте денег или подарков взрослым детям в качестве компенсации
6. Не вмешивайтесь в семейную жизнь взрослых детей
7. Не конкурируйте с собственными детьми
8. Помните, что ваш ребенок – личность
9. Радуйтесь даже малым достижениям ваших детей
10. Дети должны понимать, что не все ценное можно купить за деньги

Миллионеры следят за рыночной конъектурой

• Богатые готовые щедро платить за грамотные консультации по инвестициям, управлению финансами, налогам, за юридические услуги, медицинскую и стоматологическую помощь для себя и членов семьи, за образование, за жилье. Также миллионеры, будучи владельцами и управляющими предприятием, много тратят на развитие бизнеса и покупают промышленные товары или производственные услуги. И наконец, богатые вовсе не так бережливы, когда дело касается расходов на их детей и внуков.

«Очень скучный» бизнес и богатство

Захватывающее начало одной статьи в журнале Forbes: «Компании со скучными названиями и постоянно растущей прибыльностью – не самая удачная тема для разговора на светском мероприятии, зато самый удачный выбор для капиталовложений в долгосрочной перспективе» (Флеминг Микс, Дэвид С. Фомдилер. Имейте смелость быть скучным//Forbes. 1995, November 6, p. 228).

Авторы статьи отмечают, что в долгосрочной перспективе высокотехнологичные компании оказываются малоприбыльными. В то время как скучные виды бизнеса постоянно приносят прибыль владельцам – в этой статье было перечислено несколько названий небольших компаний, которые занимаются производством отделочных и строительных материалов, продажей электроники, автомобильных запчастей, сборных домов. Именно бизнес, ориентированный на удовлетворение повседневных нужд, наиболее прибылен для владельца.

Как правило, в «скучных» сегментах рынка очень низкая конкуренция и стабильный спрос. В приложении 3 вы найдете список отраслей, бизнесом в которых владеют миллионеры. В таблице 8.3 приведена небольшая выдержка из него. Каким бизнесом занимаются миллионеры? Самыми разным – но чаще всего очень скучным.

Таблица 8.3. Примеры сфер бизнеса миллионеров-предпринимателей

И другие заметки

• Чтобы стать богатым, нужно быть дисциплинированным, уметь себе отказывать и много работать.
• Откладываем не меньше 15 % дохода.
• Мы инвестируем не меньше 15 % своего годового дохода, кто-то и все 20 %. Как минимум у 79 % есть счет в брокерской компании, но решения о покупке ценных бумаг мы принимаем самостоятельно.
• Мы не просто копим свои деньги, а заставляем их работать на нас. Около 20 % своих накоплений мы храним в ценных бумагах – акциях и паевых фондах – и крайне редко их продаем. А еще 21 % мы вкладываем в собственный бизнес.
• Одно из наших главных доверенных лиц – наш финансист. За ним идет юрист. Эти две профессии мы рекомендуем изучать нашим детям – спрос на таких специалистов в ближайшие 15 лет будет стремительно расти.
• Миллионеры – это люди, которые обладают несокрушимой верой в себя.
• Те, кто тратит время и деньги на имитацию высокого социального статуса, нередко добиваются вполне предсказуемого результата – низкого экономического статуса.
• Бережливость – основа накопления богатства.
• Большинство миллионеров ведут размеренный, скучный и даже скупой образ жизни – не для СМИ.
• Согласно данным наших последних исследований, типичный американский миллионер никогда не тратила более 399 долларов на одежду для себя или кого-либо другого.
• Половина миллионеров ни разу в жизни не потратили на часы больше 235 долларов.
• Около половины опрошенных миллионеров сообщили, что никогда не тратили на обувь больше 140 долларов.
• Для накопления богатства нужна такая же самодисциплина.
• Аукционисты хорошо знакомы с банкротством. Они знают, что вещи уходят с молотка по цене, существенно меньшей их первоначальной стоимости. И это делает их бережливыми.
• Миллионеры не перестают искать новые источники дохода, даже сделав отличное состояние.
• Небогатые люди менее склонны торговаться.
• В целом чем больше денег получают от родителей взрослые дети, тем меньше их капитал. Те, кто получает от родителей меньше, накапливают больше.
• Большинство миллионеров стремятся сократить размер наследства и максимально «раздать» деньги детям при жизни.
• Зарабатывание денег и навыки их накопления разные вещи.
• Богатые люди предпочитают отдыхать вместе с детьми и внуками и тратят на отдых весьма внушительные суммы – свыше 55 % из них готовы отдать за отпуск свыше 5000 долларов, каждый шестой – свыше 10 000 долларов.
• Родители-миллионеры в пять раз чаще других американцев посылают своих детей учиться на врача, а на юриста – в четыре раза чаще.